近日，業(yè)內(nèi)多位專家學(xué)者接受本報(bào)記者采訪，提出2011年保險(xiǎn)業(yè)必須加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，全面提高行業(yè)公信力，抓住有利時(shí)機(jī)，勇于開拓創(chuàng)新，逐步走向成熟市場。

　　細(xì)化和民生相關(guān)的法規(guī)

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，隨著《保險(xiǎn)法》的頒布和修訂，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)相關(guān)法規(guī)建設(shè)有了很大發(fā)展，但還不夠完善。2011年，期待保險(xiǎn)業(yè)在法規(guī)建設(shè)方面有新的突破。

　　庹國柱以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，制度上可以優(yōu)化的空間就很大。"我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異很大，保障需求也會不同，而交強(qiáng)險(xiǎn)采用全國統(tǒng)一的模式。是不是可以從實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，探討一下這種單純一刀切的模式是否適合。"

　　按照庹國柱的設(shè)想，交強(qiáng)險(xiǎn)可以在制定一個(gè)框架的基礎(chǔ)上，給各地區(qū)及各保險(xiǎn)公司一定的靈活性，做到既符合相關(guān)法律規(guī)定，又能適應(yīng)國情，不浪費(fèi)資源。"還有，交強(qiáng)險(xiǎn)制度中的救助基金，由于沒有出臺相關(guān)的基金管理辦法，至今還沒有真正建立起來。"庹國柱補(bǔ)充說。

　　談到他所關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，庹國柱表示："農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從開始試點(diǎn)以來，各地根據(jù)自身情況形成了不同的模式，至今沒有明確的法律法規(guī)對政府、保險(xiǎn)經(jīng)營者和投保農(nóng)戶三方各自的責(zé)任和義務(wù)加以界定。法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際操作過程中出現(xiàn)很多問題，不利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展。非常期待2011年能夠出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，以保護(hù)和鞏固這項(xiàng)業(yè)務(wù)來之不易的成果。"

　　最大的挑戰(zhàn)是提高公信力

　　說起2011年乃至今后一個(gè)時(shí)期中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)，北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉當(dāng)即回答："必須提高保險(xiǎn)公信力。"

　　在鄭偉看來，中國保險(xiǎn)業(yè)目前正面臨著嚴(yán)重的"公信力不足"問題。"改革開放30年來，中國保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)模上取得了長足進(jìn)展，但同時(shí)也為"數(shù)量擴(kuò)張型"的增長付出了不菲的代價(jià)，保險(xiǎn)業(yè)的資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象、聲譽(yù)和公信力嚴(yán)重不佳。許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了爭奪市場份額，使出渾身解數(shù)，不計(jì)成本，不顧長遠(yuǎn)發(fā)展，惡性競爭，過度消耗保險(xiǎn)資源。如果這一趨勢不能得到有效遏制和扭轉(zhuǎn)，那么保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就是一句空話。"鄭偉表示。

　　那么，究竟怎樣才能提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力？鄭偉認(rèn)為，有兩種做法。一是從問題入手，抓市場行為等領(lǐng)域的監(jiān)管，比如規(guī)范電話營銷和電話約訪、規(guī)范銀保業(yè)務(wù)、加強(qiáng)行政處罰力度等，然后再逐步推向深入；另一種做法是從頂層設(shè)計(jì)入手，著力解決根本性問題。"第一種做法是必要的，在一定程度上也是有效的，但其局限是最后容易留下一些"難啃的骨頭"。第二種做法難度較大，但一旦奏效，許多市場行為的棘手問題將迎刃而解。而且改革到了一定時(shí)候，當(dāng)?shù)谝环N做法的邊際效應(yīng)逐漸遞減時(shí)，第二種做法將是保險(xiǎn)行業(yè)不得不采取的攻堅(jiān)戰(zhàn)略。"

　　鄭偉補(bǔ)充說，當(dāng)前，解決保險(xiǎn)業(yè)"公信力不足"的問題，防范出現(xiàn)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，采取局部監(jiān)管的方式已經(jīng)不夠。"現(xiàn)在已經(jīng)到了需要重視改革頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃的時(shí)候了。只有保險(xiǎn)公信力問題得到解決，保險(xiǎn)行業(yè)形象提升，許多外部環(huán)境和政策支持才有望獲得突破，比如巨災(zāi)保險(xiǎn)的框架構(gòu)建、養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠以及地方政府的政策支持等。"
　　
　　公司重組 適者生存

　　近兩年來，保險(xiǎn)行業(yè)股權(quán)變化頻頻、市場重組不斷。2011年這一勢頭是否會延續(xù)？庹國柱明確表示，2011年這個(gè)現(xiàn)象只會更加突出。"近兩年保險(xiǎn)公司特別是外資公司股權(quán)變動(dòng)的消息比較多，但不必過分緊張，因?yàn)檫@是市場規(guī)律使然。據(jù)我觀察，外資公司股權(quán)變動(dòng)的原因主要有兩個(gè)：不適合中國市場；與中資方經(jīng)營理念有沖突，協(xié)調(diào)成本太高。在這個(gè)背景下，外資公司的收縮、調(diào)整、轉(zhuǎn)變，可能會讓他們更加適合中國市場。"

　　庹國柱補(bǔ)充說，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走上注重內(nèi)含價(jià)值的軌道。"從當(dāng)初盲目追求速度和規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亻L期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，這樣的局面來之不易，我們必須珍惜。目前市場主體還在不斷增加，監(jiān)管部門要為保險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)有利于競爭的市場環(huán)境，可以適時(shí)引入退出機(jī)制，通過市場競爭機(jī)制實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，篩選出真正有實(shí)力的公司，把那些經(jīng)營不力特別是想在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)投機(jī)一把的公司清除出去，讓行業(yè)更加健康有序。從這個(gè)意義上說，重組兼并對保險(xiǎn)業(yè)來說是一件好事，會讓市場逐步走向成熟。"

　　在服務(wù)民生中找準(zhǔn)定位

　　2011年，《社會保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。實(shí)際上從2009年開始，中國政府對社保的投入一直在不斷擴(kuò)張，社保的覆蓋面和保障范圍都在不斷擴(kuò)大。在這其中，商業(yè)保險(xiǎn)怎樣找到自己的機(jī)會？南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來表示，對2011年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)樂觀。"當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，人均收入達(dá)到一定層次，對保險(xiǎn)就會有需求，而且這種需求肯定是往上走的。關(guān)鍵是商業(yè)保險(xiǎn)需要找準(zhǔn)自己的定位。"

　　在朱銘來看來，商業(yè)保險(xiǎn)最有利的"武器"就是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。"以'新農(nóng)合'為例，隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，'新農(nóng)合'的覆蓋面和保障水平也在提高，這就意味著這塊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在提高。過去衛(wèi)生系統(tǒng)對新農(nóng)合的管理模式比較粗放，現(xiàn)在法律已經(jīng)明確把這塊業(yè)務(wù)劃歸給了保險(xiǎn)公司，商業(yè)保險(xiǎn)就可以更多地介入，除投保、理賠外，更重要的是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢，體現(xiàn)這塊業(yè)務(wù)的價(jià)值。延伸開來，保險(xiǎn)公司能夠提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的業(yè)務(wù)還很多，如健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、企業(yè)年金等等。"

　　朱銘來補(bǔ)充說，要想發(fā)揮好保障民生的職能，保險(xiǎn)公司還要在產(chǎn)品研發(fā)上下工夫，開發(fā)出真正有特色的、老百姓需要的產(chǎn)品。"目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上缺乏特色。以長期護(hù)理險(xiǎn)為例，這個(gè)產(chǎn)品在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟，國內(nèi)也有很大需求，我國也有保險(xiǎn)公司推出了此類產(chǎn)品。但據(jù)我觀察，國內(nèi)長期護(hù)理險(xiǎn)更類似于年金產(chǎn)品，還是以期滿給付為主，并不能真正體現(xiàn)長期護(hù)理險(xiǎn)的保障特色。2011年，期待保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品研發(fā)上多下工夫，勇于開拓創(chuàng)新，推出更多滿足人民群眾需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。"朱銘來表示。

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